Todos en algún momento de nuestra vida hemos recurrido a pedir préstamos, ya sea para terminar la quincena, comprar algo en oferta o bien, adquirir una vivienda o un auto. Las razones son muchas; sin embargo, sólo algunas formas de financiamiento realmente nos ayudan a obtener lo que necesitamos sin consecuencias mayores para nuestro bolsillo, como es el crédito de nómina. ¿Por qué?
Este no es más que un crédito simple, de monto fijo, que puede obtener un empleado que recibe su sueldo de manera periódica mediante un depósito en su tarjeta o cuenta donde depositan tu salario, afirma el Banco de México (Banxico). Si de esta forma recibes tu paga, ya cumples con uno de los primeros requisitos para obtenerlo.
Usualmente las condiciones para obtenerlo son las siguientes:
- Inicialmente puedes pedir la cantidad requerida a tu banco o alguna institución financiera cuando lo necesites, aunque también puedes recibir ofertas por cierta cantidad en el cajero automático, correo postal, electrónico, llamada o mensaje de celular.
- Una vez aprobado, se deposita en donde recibes tu paga en un lapso de 24, 48 horas o un poco más, todo dependerá del banco o entidad que lo autoriza.
- El importe total se dividirá en parcialidades mensuales, semanales o quincenales, que serán descontadas automáticamente de tu nómina. De esta forma estarás seguro de no caer en impago o morosidad. Estos pagos ya incluyen los intereses habituales que tiene cualquier préstamo.
- El plazo puede ser de tres a 30 meses.
Estos créditos usualmente son otorgados por bancos donde los trabajadores reciben sus sueldos; sin embargo, también existen otras instituciones que se especializan en dar este tipo de préstamos personales, como las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom).
Los beneficios de este tipo de préstamos son incontables, entre los que destacan:
- Los descuentos se ajustarán a tus necesidades.
- La cantidad a descontar se establece previamente para evitar desbalancear tus finanzas. Se recomienda que estos pagos no ocupen más de 30% de tus ingresos. Como parte de una buena educación financiera lo mejor será que revises tu capacidad pago.
- Evitarás pagar alguna comisión o intereses extraordinarios por pago tardío o incumplimiento, a diferencia de las tarjetas crédito.
- Serás reconocido como un pagador puntual y tendrás mejor historial crediticio.
- No te estresarás de más. Si durante algún día muy ajetreado olvidas hacer el depósito para pagar, el descuento automático hará el trabajo por ti, a diferencia de un crédito personal.
- Puedes usar esta financiación para lo que necesites.
Si se compara con otros créditos de consumo populares entre los mexicanos, el crédito nómina tiene muchas ventajas, entre la que destacan:
Crédito nómina vs…
- Tarjetas crédito, departamental o de autoservicio: No te permitirá gastar de más, pues la cantidad prestada se basa en tu capacidad de pago. Evitarás los intereses y comisiones por morosidad o pagar con retraso, pues la cuota mensual, semanal o quincenal se descuenta automáticamente.
- Crédito personal: Estarás tranquilo por los días de pago, pues los descuentos automáticos evitan los costos y comisiones extraordinarios por depósito tardío o impago. Además, tienes mayores probabilidades de aprobación pues tu salario es la garantía.
- Financiación automotriz: También puede ayudarte a obtener el dinero que necesitas para renovar tu vehículo, además de que los descuentos automáticos para pagarlo evitarán intereses extraordinarios.
El crédito nómina es uno de los favoritos de los mexicanos, pues el otorgamiento de este para millones de trabajadores aumentó 2.6% entre junio de 2017 y el mismo mes, pero de 2018, afirmó el Banxico. Además, es uno de los que menos morosos reporta, pues su nivel de morosidad fue de 3.0%, menor a la que reporta el sector de financiación al consumo en su conjunto (tarjetas, financiación personal, etc.)
Préstamo sin Buró de Crédito
Aún persiste la idea de que el Buró de Crédito es sólo un registro para deudores… y en parte esto es cierto, pero en realidad la información que posee no sólo tiene que ver con morosos y no siempre es para perjudicar a los usuarios.
Aquellos que han abierto una cuenta bancaria sin importar de qué tipo sea, hayan solicitado un préstamos o un crédito hipotecario, automotriz, tarjeta departamental e incluso, contratado telefonía móvil y tv por cable, están dentro de este registro.
Esta empresa genera un historial que permite a las entidades financieras (banca múltiple u otras instituciones crediticias y comerciales) de México saber qué tipo de productos financieros has solicitado y si has sido buen pagador. Por esto último obtienes una calificación que consideran muchas instituciones financieras para prestarte. Así es que si eres cumplido y pagas a tiempo no tienes de qué preocuparte, pues para ti será más fácil acceder a préstamos.
Ten cuidado si alguna persona o empresa te prometen borrarte del Buró pues esto es imposible. Mejor consulta tu status en el Buró, es gratis una vez al año. Para obtener más información haz click aquí.
Lo más sano para tu bolsillo es tener un buen historial; sin embargo, esto no siempre es posible por distintas cuestiones, desde eventualidades (accidentes, desempleo, enfermedades, etc) hasta una desorganización, malos hábitos y falta de educación en el manejo de sus finanzas.
Sin embargo, no siempre es indispensable tener un buen historial crediticio para pedir préstamos. Aunque la mayoría de las empresas financieras lo requiere, algunas ofrecen un voto de confianza a los solicitantes de préstamos aunque no tengan buena calificación.
Muchas veces no piden aval o buen historial, pues tu salario es garantía suficiente para ellas.
¿Quién puede solicitar un crédito de nómina?
La mayoría de los empleados del sector público y privado pueden pedir un crédito con descuento automático mensual, semanal o quincenal a la cuenta donde les depositan su salario.
Sin embargo, los trabajadores de gobierno estatales, maestros, jubilados y pensionados del sector público tienen más posibilidades de acceder a estas soluciones crediticias, pues la solvencia y salario oportuno son el respaldo suficiente para ser sujetos de financiación.
¿Cómo solicitar un crédito de nómina?
Si ya tienes toda la información que necesitas y estás seguro de pedir un crédito con descuento automático a tu tarjeta o cuenta nómina, es importante que consideres que algunas instituciones piden ciertos requisitos, como tener antigüedad en el centro de trabajo u otro tipo.
En el caso de los trabajadores del sector público los requisitos son menos, algunos de los más comunes son:
- Los dos últimos talones o recibos de nómina
- Identificación oficial vigente
- Documento adicional (sólo si la institución o banco donde es depositado tu salario lo requiere, como por ejemplo comprobante domicilio o meses antigüedad en tu empleo)
Los montos que te prestan pueden ir de tres mil hasta 300 mil pesos, y procesar la solicitud crédito puede tardar de 24 a 48 horas, por lo que una vez aprobado tendrás la seguridad de que se depositará a la brevedad posible directamente en tu cuenta donde recibes tu paga.
Las eventualidades pasan y muchas veces necesitamos recursos para resolverlas. Si te encuentras pagando tu crédito nómina, pero requieres que te presten un poco más puedes pedir un refinanciamiento.
El refinanciamiento formalmente es la extensión de una línea crédito vigente. Es decir, si ya tienes uno con un banco o grupo financiero, te prestan un poco más para lo que necesites.
La principal condición para acceder al refinanciamiento es ser puntual en tus pagos. Si es así, está prácticamente aprobado y bajo condiciones similares a las de tu financiación original: mismo plazo, tasa interés, etc. Una vez aprobados los recursos se depositarán en la cuenta donde recibes tu salario.
En algunos casos el refinanciamiento te ofrece una nueva financiación con opción a reducir tasa de interés (interés menor) e incluso aumentar plazo, etc., a diferencia de pedir nuevos préstamos, tarjetas, acudir con prestamista o de cualquier otro tipo de financiación.
Este nuevo monto servirá para terminar pagar lo que debes del primero, y el resto para usarlo en lo que necesites. De esta forma podrás lograrás un ahorro y el resto de tus metas, como terminar de pagar otra deuda (reduciendo intereses y costos), iniciar un plan de negocio o cualquier otro propósito.
Antes de contratar préstamos con descuento automático al salario, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda a los solicitantes analizar lo siguiente:
- a) Asegúrate de que puedes pagarlo. Para esto es necesario que revises tu capacidad pago. ¿Cómo averiguar ese dato? Al total de tus ingresos réstale todos tus gastos (otras deudas, colegiaturas, transporte, alimentación, etc) y lo que te sobre será tu capacidad de endeudamiento. Es lo que puedes disponer para el pago crédito. De esta manera no estarás comprometiendo el gasto de tu hogar, y en general tu economía.
- b) No te vayas con la primera opción. Es importante que compares diversas alternativas, pues actualmente este mercado es amplio, por lo que no sólo los bancos ofrecen este tipo de préstamos, las Sofom son otro tipo de instituciones que están dispuestas a ayudar a las personas en sus necesidades de préstamos. Si no te convencen los requisitos de la financiación que te ofrece la entidad financiera donde te depositan tu salario, tienes el derecho de cambiarte sin ningún costo a otra entidad, es decir, puedes ejercer tu derecho de portabilidad de acuerdo con el artículo 18 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y del 75 al 81 de la Circular 3/2012, emitida por Banxico.
- c) No firmes hasta leer todo el contrato. Tómate el tiempo necesario para analizarlo y pregunta todo lo que quieras o necesites, además, consulta costos, Costo Anual Total (CAT). Si algo no te convence, no firmes.
¿Qué pasa si no pago un crédito de nómina?
Motivos para no pagar préstamos son muchos, entre los que destacan las eventualidades: despido o cambio de empleo, jubilación, deceso o cualquier otro; o bien, una desorganización e incluso voluntad para no pagar.
De entrada, una de las primeras consecuencias es la acumulación de intereses y comisiones por pagar tardíamente o impago, que evidentemente costará mucho resolver. Por ello, lo mejor es procurar pagar a tiempo.
Sin embargo, si el motivo de tu impago es un cambio de empleo deberás notificar a la entidad con quien tienes la financiación sobre la nueva cuenta bancaria de donde podrán descontar el pago mensual, quincenal o semanal, para evitar retrasos.
Si el impago ocurre por fallecimiento, accidente que derive en discapacidad e incluso desempleo, algunas instituciones ofrecen un seguro de vida para liquidar la deuda o reestructurar el plazo de los préstamos. Todo dependerá de las cláusulas de tu contrato. A veces la contratación de este tipo de seguros es obligatoria.
En caso de caer en impago los bancos recurren a muchas tácticas para recuperar los préstamos como hacer llamadas, enviar correspondencia, además de boletinar al deudor en el Buró. Sin embargo, también venden estas deudas a despachos de cobranza, quienes muchas veces incurren en acciones fuera de la ley para recuperar el dinero, como:
- Amenazas
- Llamar a horas indebidas
- Agresiones físicas o verbales
- “Ejecutar un embargo”. Si debes sí pueden embargarte, pero para que eso ocurra un juez debe emitir la orden y un actuario autorizado debe notificarte personalmente. Esto generalmente ocurre después de procesos muy largos, de acuerdo con la Condusef y el capítulo XXVII del Código de Comercio vigente, por lo que ninguna institución o despacho de cobranza puede ejercer este tipo de sanción. Es un delito.
En este sentido una de las mejores formas que tienes para resolver tus deudas es pedir una financiación especial que te permita pagarlas todas en una sola exhibición. Al recurrir a este método también obtendrás otros beneficios como:
- Disminuir la acumulación de intereses y gastos de tus otros créditos
- Sólo te preocuparás por una deuda y fecha de pago
- Si sobra una parte de esta nueva financiación, puedes usarla en lo que necesites
Recuerda que un crédito nómina debe ayudarte a lograr tus metas y consolidar tu futuro patrimonial, por lo tanto, serás buen pagador mientras se descuenten automáticamente los pagos de donde depositan tu paga.
¿Para qué usar un crédito de nómina?
Los préstamos tienen distintos usos, todo depende del tipo de producto financiero que elijas: una tarjeta, para adquirir un auto, iniciar tu negocio, etc, pero también de la forma en cómo administres tus recursos, pues la población en México aún tiene mucho rezago en el buen manejo de sus finanzas personales.
Gastos de comida, personales o pagos de servicio (40.9%), atender emergencias o imprevistos (18.2%), comprar, reparar, remodelar o ampliar una casa; comprar terrenos, vehículos, joyas, animales, etc. (11.5%), de salud (18.8%), de educación (11.8%), pagar vacaciones o fiestas (3.7%), comenzar, ampliar u operar un negocio (6.2%) y pagar una deuda (4.9%), son los principales motivos por los que los mexicanos recurrimos a una financiación, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2018.
Aquí la recomendación es que solicites tu crédito para eso que consideres que realmente valdrá la pena y que mejorará tu calidad de vida. ¡Piénsalo!
Uno de los préstamos más versátiles que te permite hacer todo lo anterior, e incluso más, es el crédito con descuento automático a la cuenta donde depositan tu sueldo, que además tiene la ventaja de no endeudarte de más o bien, retrasarte en los pagos.
Recuerda que un préstamo de este tipo te beneficia siempre y cuando lo uses de manera responsable, sólo cuando lo necesites, y por supuesto, que cuentes con un ingreso fijo para pagarlo.